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我该把我的钱转入余额宝吗?

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阿里巴巴发起任何商业行为后,几乎有一个清晰的剧本可以按图索骥:媒体争相报道——批评者们猛烈抨击——阿里辩护,指出公司的牺牲——商业评论员们分析阿里这样做如何的布局远大,高瞻远瞩。阿里的产品或业务则随着这样一波一波的曝光,得到广而告之。阿里小贷、“三马”的众安在线、马云的菜鸟网络,皆是如此。最近火热的阿里巴巴的“余额宝”同样按部就班,不例外:

创始人马云多次发出“颠覆银行”的冲锋号之后,阿里巴巴通过阿里小微在金融领域迈出了实质性一步:由今年春季成立于集团之外,直接拥有支付宝的金融公司牵头,和中国一家排名靠后的公募基金,天弘基金一起推出了“余额宝”。在支付宝页面上,鼓励用户将支付宝的余额转入“余额宝?#20445;?#20174;而购买天弘基金的“增利宝”产品,这是一款7日年化收益率3.8%的货?#19968;?#37329;产品,主要投?#25910;?#21048;、央行?#26412;蕁?#22238;购等高安全性资产。

和阿里巴巴此前的任何举措一样,“余额宝?#24065;?#20276;随着强大的媒体声浪,在微博上,一篇“十万存一年拿?#37027;А?#30340;新闻稿病毒式传播,甚至天弘基金的第二大股东内蒙君正的股价?#33756;布?#28072;停。还在试运行的余额宝宣传“随存随取”——即使转入余额宝账户,也可以随时拿出消费,为它博得了“和银行争夺存款”赞誉。几天后的6月17日,在?#26412;?#30427;大的“余额宝”启动仪式举行,阿里的高管和公关们开始接受记者的提问。

与此同时,阿里巴巴金融的批评者们则从流动性、风险和收益三个角?#26085;?#24320;质疑:余额宝实质上是购买货?#19968;?#37329;,而非银行存款,虽然可能有较高收益率,但在风险上高于存款。而余额宝宣传的3.8%的七日年化收益率,不同于万份基金单位收益。而阿里标榜“随存随取”的流动性,建立在对货?#19968;?#37329;流动性的高要求之上,使风险陡增。如此,对客户而言,这款产?#20998;?#26159;方便支付宝余额增值,并没有什么超群的投?#22987;?#20540;。对银行而言,阿里巴巴尚无力吸引其他货?#19968;?#37329;加入,威胁不到商业银行渠道独大的地位

监管风险是批评者又一个集中点:支付宝有基金支付牌照,能不能这样?#25353;?#25830;边球?#21271;?#30456;销售基金呢?福布斯中文网一位专栏作家质疑。

然后被媒体争相报道的,是阿里余额宝“赔了夫人又折兵”——2012年,每天通过支付宝交易的资金高达45亿,沉淀在支付宝平台的资金达300亿,据称这笔钱很原本可以通过协议存款的方式,让阿里获得4%以上的收益,现在向用户推广“余额宝”产品,阿里仅能向天弘基金收取“渠道费?#20445;?#32771;虑到天弘这款产品0.83%的同业最?#22836;?#29575;,能给阿里的技术费用少之又少。阿里这样变相给支付宝用户发利息,却可能折损自己的潜在收益,“客户利益高于企业利益。”阿里小微国内事业群金融事业部总监祖国明这样表示。

但所有人都知道,阿里巴巴并非公益机构——这家公司的历史已经一次又一次的证明了——不仅不慈善,有时候为了公司的利益还会精明的令人?#34892;?#23475;怕。记者们注意到:支付宝给用户提供了可能投资收益,在第三方支付机构里是第一家,对吸纳更多的用户使用支付宝,增加粘性显然有利。在技术层面上,评论者强调了“余额宝”创新的把购买货?#19968;?#37329;、赎回货?#19968;?#37329;、用其消费三件事用即时性的互联网方式“链接”在一起,与银行的一卡通相比,当日赎回,更灵活直观,让用户安心。在投资理财习惯上,阿里巴巴先通过支付宝汇聚钱,再提供投资管道的“类银行”作法,会在银行、第三?#36739;?#21806;机构之外,赋予个人客户理财另一个全新的平台——支付平台。“年轻人现在还不是财富主力,但父辈的财富?#31449;?#35201;由他们继承,人口结构变迁带来财?#36824;?#29702;习惯的变化。”基金行业的长期观察者胡立峰在“余额宝”启动仪式上这样感慨。

至此,有关“余额宝”喧哗周期里,“宣传——批评——牺牲——布局”四个阶?#25105;?#32463;完成。所有在意这个题材的人,都不可避免的要分清楚这座文字和观点迷宫里,哪些是造势和宣传、哪些是误解、哪些非议是一针见血的。但和所有用户有关的其实只有一件事:我今天是不是要把自己的钱转到“余额宝”里去?

我能赚到钱吗?

阿里巴巴公司告诉记者,“余额宝”是个“给屌丝的产品?#20445;?#20182;们在支付宝上?#20309;錚?#25968;目不大,流动频繁,同?#24065;?#24819;让自己的资金有所增值,有一点也好。天弘基金这款增利宝(余额宝)的首?#25991;?#36164;是2亿元,万份单位收益(你买一万元每日产生的收益)是1.4768,如果你随存随取,即使累计天数和复利,收益?#27493;?#20165;是聊胜于无。只有你从不动用的那些余额所购入的基金份额,才有可能实现3%以上的年化收益率。

如果你拥有?#20309;?#20043;外的充裕资金,能够保证一年不动用,那且不论其他资产,比余额宝提供3.8%收益率更高的货?#19968;?#37329;也大有人在。

我的本金会亏损吗?

就像银行一样,余额宝上的数?#30452;?#21270;只是记账变化而已,真正的钱,是阿里巴巴的余额宝和天弘每日结算。这样所有的问题?#25216;?#20013;在于,不承?#24403;?#26412;、不承诺收益的天弘货?#19968;?#37329;会不会出现本金亏损?

这样的情况非常罕见,仅出现过几次。

货?#19968;?#37329;亏损必须同时出现两个情况:1、持有债券收益率大幅上升(比如意大利和希腊主权危机时出现过的),导致债券价格大幅下跌。2、基金出现大量赎回,货?#19968;?#37329;被迫?#36164;?#20538;券,造成了实际亏损。经济学家测算,当日本金亏损的可能性在0.06117%,一周或者一月,则更低。考虑到中国更严格的监管,和债券市场的“维稳信用”——政府定会兜底的预期。如果你相信中国经济的未来不会像塞?#33268;?#26031;那样黯淡,那货?#19968;?#37329;风?#28072;?#36817;于零。

阿里则表示,他们根据公司掌握的大量用户支付和购买数据,很好的为基金提供流动性的预警。这项大数据资产是阿里巴巴和银行竞争货?#19968;?#37329;销售渠道最重要手段——基金公司最担心的是一时间过量的赎回,如果支付宝变的更大,甚至更好的进入企业领域,阿里变能够向各大基金公司,提供支付宝客户资金流向、习惯的数据和预警,那基金公司不得不会考虑一下这?#19968;?#32852;网企业的销售平台。

未来会?#34892;?#30340;产品吗?

当然会有,阿里巴巴告诉记者,即使天弘基金这款产品是为支付宝定制,他们对于试运行三天巨大的购买量已经感到?#21496;?#35766;,毕竟基金第一期容量只有2亿份,而支付宝日交易额达到了45亿,如果十分之一沉淀余额,再有百分之一购买了余额宝,日购买量也已经达到了450万。阿里增加更多供应商,在余额宝平台的销售计划正进行?#23567;?/p>

阿里巴巴的高管在不同场合向记者展示过要把淘宝?#20309;?#24179;台复制到生活每个角落的雄心,其中就包括金融——如果淘宝/支付宝?#20302;?#33021;够成为一个选购金融产品的超市,最终实现贷款、理财产品、保险产品、股票甚至未上市股权的交易,那其能够收取的广告费用和交易费?#23186;?#20250;不可限量。阿里不会去做银行,在这家公司看来,平台是世界上最好的生意。银行存贷业务,需要征信客户和拉拢存款,阿里不擅长。各大银行向企业进驻天猫一样,纷纷进驻支付宝,才是阿里的期待。去年悄然上线了淘宝理财频道,不温不火——淘宝的客户并不是购买金融产品的目标群体,于是阿里把产品送到了离客户钱更近的地方——支付宝。

增?#26377;?#30340;供应商会?#34892;?#30340;风险吗?

最大的风险是,遇到像双十一这样的?#20309;?#29378;欢,余额宝会遭遇巨量的资金转出,这时候如果众多的供应商当中,有一?#19968;?#32773;两家出现无法在当日及时结算足够资金给支付宝的情况,阿里就必须自掏腰包垫付给买卖双方。

据记者了解到的情况,阿里的沉淀资金并没有像外界猜测的一样,采取协议存款的方式,获取高收益,而是在重重监管下,压在工商银行的账户里,利息也不敢动。在这样的情况下,以最?#22836;?#38505;的?#38382;?#30424;活这?#39318;?#37329;,同时搭建起支付宝的金融产品销售平台,在情理之?#23567;?/p>

以后会去支付宝存钱,而不是银行吗?

在银行的客户结构中,三成的大客户拥有七成的资金量。而个人客户当中的大客户,银行的私人银行部门和其他各?#25351;?#26679;的私人财富机构争相为他们服务。简单?#25285;?#20320;的钱太少了,动摇不了根基。支付宝在企业支付领域没有多大的作为,银行依旧把持着中国主要的金融媒介。

但每个银行高管都知道金融脱媒化势在必行,在资金需求方——资金提供方之间,桥梁会越来越多,如果支付宝能够拿下这两者间的支付市场,在这个支付过程的中间地带?#26032;?#33258;己代销的金融产品,“类银行”取代银行不是不可能。

来源:福布斯中文

链接:http://www.forbeschina.com/review/201306/0026483_all.shtml

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